EN

Реформа фінансового сектору: реальність і перспективи

Аналітика

В 1-й половині 2014 року було падіння усіх сфер економіки України, крім банкової, сказав Ілля Несходовський, коорднатор підготовки проекту податкової реформи ініціативи «Реанімаційний пакет реформ».

11 грудня пройшла конференція «Реанімаційного пакету реформ» і «Фінмайдану» про перспективи розвитку банківської сфери України. До участі були запрошені кілька народних депутатів, але вони не прийшли, через засідання ВРУ. Конференція складалася з 3-х секцій. На першій переважно говорили банкіри Сергій Мамедов і Андрій Оністрат. Все почалося з питання модератора, головного редактора «Фінмайдану,» Руслана Чорного до них: «Як ви ставитесь до того, щоб дозволити банкам-нерезиентам починати справи в Україні без реєстрації в Нацбанку?»

Андрій Оністрат, голова правління «Банк Національний кредит,» поміж багато чого іншого, сказав, що іноземні банки ввійдуть в Україну, розвинуться, а потім  будуть продані комусь українському.

Сергій Мамедов, голова «Укргазбанку», акції якого більше ніж на 92%  належать державі розказав про процедури за якими кредитори уникають сплати грошей банку Серед них назвав 2 варіанти:

  1.        Українські закони гласять, що квартиру кредитора не може забрати банк і продати, якщо в цій квартирі прописана дитина. Дитина може бути прописана будь-яка. Мамедов сказав, що в «Укргазбарку» є кредитор, який має 5 заставлених квартир, в яких прописано 5 дітей.
  2.        Зміна вулиці, за якою проживає той, хто взяв позику.

 

Мамедов сказав, що у випадках проблем з одним кредитором лягають на плечі решти кредиторів банку.

Мамедов сказав, що повинна існувати державна програма з відновлення функціонування банків. Він широко не описував таку програму. Тільки сказав, що зараз чомусь непогано живе сфера будівництва. Саме тому Сергій  Мамедов запропонував щоб держава почала стимулювати кредити на будівництво, але треба , щоб були механізми допомоги банкам. Їх можна прописати в державних програмах, так, щоб будівництво будівництво було тільки з українських матеріалів, а це буде стимулювати і виробництво будматеріалів.

Крім того, щоб за ситуації, яка склалася не втратити гроші, Мамедов пропонує ставити гроші на депозити сумою до 200 000 грн, так як повернення депозитів в межах цієї суми обіцяє і повертає Фонд гарантування вкладів.

Ще Сергій Мамедов повідомив, що скоро держава докапіталізує «Укргазбанк» на понад 800 млн грн.

Банкірів Оністрата й Мамедова спитали що вони думають про впровадження процедури банкрутування фізичної особи. Оністрат сказав, що ставиться негативно, тому що це породжує масу лазівок. Наприклад, в його банку є жінка, яка взяла кредит, не може його повернути і завела в 45 років третю дитину. Мамедов стриманіше поставився до ідеї банкрутування фізичної особи і сказав лише, що мають бути механізми захисту і позичальника, і банку. Тому, що на практиці проблеми бувають із нечесними вчинками з обох сторін.

Як реформувати

Ілля Несходовський, «Реанімаційний пакет реформ» а конференції нагадав, що проблеми з банківським сектором України були би навіть без війни. Проблема існує давно, вона системна, дав зрозуміти Несходовський.

Головну проблему Ілля Несходовський бачить у відсутності довіри банків до людей, а людей до банків. Нема чітких правил діяльності. Банківська система не може працювати вигідно при падінні економіки, так як є частиною економіки і прив’язані до експорту-імпорту держави, розвитку її екооміки і т. д. Несходовський ссказав, що є ще й інша проблема податкова: держава зараз забирає собі більше 50% прибутків виробництва.

Ілля несходовський сказав, що масова ліквідація банків – інформаційний привід, даний державою боятися того, що банківська система нестабільна. Але Ілля несходовський з РПР знайшов і плюс у виведенні банків з ринку: «Коли відпадає кожна слабка ланка банківської системи, то це робить решту сильнішими» - сказав він.

Ще Ілля несходовський сьогодні сказав, що девальвація гривні і дефіцит валюти в Україні сталися через непродуману політику Нацбанку і банків. Банки зверталися до Нацбанку, по гроші, а не вирішувати свої системні проблеми. Які це саме проблеми Несходовський розказав, виходячи з позиції РПР на реформування банків в Україні. Наведу кілька з них:

  1.        Відсутність належного нагляду регулятора. Регулятор закривав очі на то, що банки використовували людські гроші як свої, давали самі собі кредити, а потім зверталися до Нацбанку за рефінансуванням.
  2.        Аудитори прикривали проблеми банків. Вони казали, що в банків все краще як є, але не несуть за це відповідальність.

Основні заходи боротьби з кризою банківської системи України. Позиція «Реанімаційного пакету реформ», презентована Іллею Несходовським:

  1.        Розроблення механізму запобігання появи проблемних фінустанов
  2.        Налагодження комунікації регуляторів з постраждалими клієнтами
  3.        Розкриття реальних власників фінустанов
  4.        Зняття обмежень на зняття валютних депозитів
  5.        Забезпечення стабільної депозитної політики
  6.        Посиленя відповідальості за доведення установ до банкрутства
  7.        Вдосконалення продажів активів проблемних банків через інтернет-аукціони
  8.        Вдосконалення процедур банкрутства в корпоративному секторі. Банк як бізнес-установа, повинен перестраховуватися і перекладати борг добросовісного позичальника на всіх, тому що повинен лишатися стабільним.
  9.        Оптимізація системи кредитних історій громадян і відкритість їх, як мінімум, для банків.

Що повинна зробити держава? Позиція РПР:

  1.        Пошвидше врегулювати проблему з майном в зоні АТО
  2.        Спростити процедуру злиття-поглинання банків
  3.        Реструктуризація боргів, осіб, які страждають під час падіння економіки з можливістю кредитних канікул
  4.        Зміни до законодавства про розмежування строкових(тобто негнучких, без можливості відстрочки,  кредитів) й інших боргів
  5.        Приступити до втілення положень Угоди про Асоціацію з ЄС, яка на думку І. Несходовського дуже добре регулює багато питань, дотичних до банківської сфери
  6.        Системна комунікація регуляторів і позичальників банків

Що буде якщо реформа РПР пройде?

Ілля Несходовський назвав такі пункти:

  1.        Зупинка виведення коштів з економіки
  2.        Стабілізація банківської системи після виведення слабких банків, крім того банки, які здаються слабкими зможуть посилитися
  3.        Забезпечення доступності фінансових ресурсів для кредитування економіки

Олександ Крамаренко, головний редактор журналу «Деньги»: банки продають тільки обіцяки  

Олександр крамаренко розказав, що в 2004 році, коли відбувалося падіння банківської системи, А. Яценюк не побоявся за свою репутацію і ввів мораторій на дострокове зняття вкладів. Але так буває в Україні дуже рідко, коли приходиться мати справу з політиками,  тому що в них завжди на носі вибори, політики вічно переживають за свою репутацію і через це майже завжди приймають половинчасті популістські рішення, щоб залишитися подобатися народові, сказав Крамаренко.

Політики повинні працювати зі страхами, вважає редактор журналу «Деньги». Зараз, коли обіцяють реформи, найголовнішим страхом людей є віра, що зараз знову за рахунок людей хтось наживеться. Тому, основна проблема майбутньої реформи в тому, що її «забалакають» політики, які бояться непопулярних рішень, підсумував Олександр Крамаренко.

Ігор Шуміло, економіст з практикою роботи в апараті Нацбанку в 1990-2000-х, сказав, що в НБУ 2014-го року показують зневагу і до людей і до банкірів. Влада посилає абсолютно невірні сигнали, які бентежать суспільство і банківську систему. Людей бентежать обіцянки того, що долар має бути по 16 грн, що вражаюче, виходячи з того що ще рік назад нормою дув долар по 8 грн. Банки, за словами Шуміла, бентежать обіцянки зменшення кількості банків.

Якщо говорити про якість монетарної політики України, сказав Шуміло, то не ясно, які цілі має НБУ. Наробки громадських активістів , таких як РПР є набагато кращими за програми уряду. Треба вимагати від Уряду чіткої економічної програми, сказав економіст Ігор Шуміло.

Анатолій Башловка, юрист, сказав, що нацбанк – непрозора структура. Він навів доказ в 2013 році хотів дізнатися структуру золотовалютних резервів України в НБУ. Йому тоді не дали відповіді. Яку він бачить основну проблему із фінансовою кризою в Україні А. Башловка сказав, що українці мають право вимагати від іноземних кредиторів, щоб списали Україні частину боргів, тому що велика частина кредитів йде на виплату попередніх боргів і відсотків. Башловка переконаний, що зруйнувати банківську систему в Україні зараз дуже просто. Але щоб її втримати треба переговори банків України, Нацбанку і МВФ. 

 

Олексій Півторак